Cara Menghitung Angsuran Per Bulan dengan Mudah

Memiliki rencana untuk membeli aset, memulai bisnis, atau memenuhi kebutuhan mendesak seringkali melibatkan pengambilan pinjaman. Baik itu pinjaman bank, kredit kendaraan, KPR, atau jenis kredit lainnya, salah satu hal terpenting yang perlu Anda ketahui adalah berapa besar angsuran yang harus dibayar setiap bulannya. Menghitung angsuran per bulan secara akurat akan membantu Anda dalam perencanaan keuangan yang lebih baik dan memastikan Anda tidak kesulitan membayar cicilan.

Meskipun banyak lembaga keuangan menyediakan kalkulator online, memahami cara kerja perhitungan angsuran itu sendiri akan memberikan Anda kontrol lebih besar dan pemahaman mendalam. Artikel ini akan memandu Anda langkah demi langkah dalam menghitung angsuran pinjaman per bulan.

Rumus Dasar Perhitungan Angsuran

Perhitungan angsuran pinjaman umumnya menggunakan metode perhitungan bunga anuitas (annuity). Metode ini memastikan bahwa setiap pembayaran angsuran memiliki komposisi bunga dan pokok pinjaman yang berbeda dari waktu ke waktu, namun total pembayaran per bulan tetap sama (flat, jika bunga fixed). Rumus umum untuk menghitung angsuran per bulan adalah sebagai berikut:

M = P [ i(1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n – 1]

Di mana:

M = Jumlah angsuran per bulan
P = Jumlah pokok pinjaman
i = Suku bunga per bulan (suku bunga tahunan dibagi 12)
n = Jumlah total periode pembayaran (jangka waktu pinjaman dalam bulan)

Langkah-langkah Menghitung Angsuran Per Bulan

Untuk menerapkan rumus di atas, Anda perlu mengidentifikasi beberapa komponen penting dari pinjaman Anda:

1. Tentukan Jumlah Pokok Pinjaman (P)

Ini adalah jumlah uang yang Anda pinjam. Misalnya, jika Anda meminjam Rp 100.000.000 untuk membeli kendaraan, maka P = Rp 100.000.000.

2. Identifikasi Suku Bunga Tahunan

Lembaga keuangan biasanya menyatakan suku bunga dalam persentase per tahun. Misalnya, suku bunga pinjaman adalah 12% per tahun.

3. Konversi Suku Bunga Tahunan ke Suku Bunga Bulanan (i)

Karena angsuran dibayar bulanan, kita perlu mengonversi suku bunga tahunan menjadi suku bunga bulanan. Caranya adalah dengan membagi suku bunga tahunan dengan 12.

Contoh: Jika suku bunga tahunan adalah 12%, maka suku bunga bulanan (i) = 12% / 12 = 1% per bulan. Dalam bentuk desimal, 1% adalah 0.01.

4. Tentukan Jangka Waktu Pinjaman (n)

Jangka waktu pinjaman biasanya dinyatakan dalam tahun. Anda perlu mengonversinya menjadi total bulan. Caranya adalah dengan mengalikan jumlah tahun dengan 12.

Contoh: Jika jangka waktu pinjaman adalah 5 tahun, maka jumlah total periode pembayaran (n) = 5 tahun × 12 bulan/tahun = 60 bulan.

5. Masukkan Nilai ke dalam Rumus

Setelah semua komponen diketahui, masukkan nilai-nilai tersebut ke dalam rumus anuitas:

Contoh Perhitungan:

Misalkan Anda meminjam Rp 100.000.000 dengan suku bunga tahunan 12% selama 5 tahun.

P = Rp 100.000.000
Suku Bunga Tahunan = 12%
i = 12% / 12 = 1% = 0.01 (suku bunga bulanan)
n = 5 tahun × 12 bulan = 60 bulan

Masukkan ke dalam rumus:

M = 100.000.000 [ 0.01(1 + 0.01)^60 ] / [ (1 + 0.01)^60 – 1]

Mari kita hitung bagian per bagian:

(1 + 0.01)^60 = (1.01)^60 ≈ 1.8166967
Pembilang: 0.01 × 1.8166967 = 0.018166967
Penyebut: 1.8166967 - 1 = 0.8166967

Sekarang masukkan kembali ke rumus:

            M = 100.000.000 [ 0.018166967 / 0.8166967 ]
            M = 100.000.000 × 0.02224444
            M ≈ Rp 2.224.444
            

Jadi, angsuran per bulan Anda adalah sekitar Rp 2.224.444.

Pentingnya Memahami Komposisi Angsuran

Dalam metode anuitas, angsuran pertama akan memiliki porsi bunga yang lebih besar dan porsi pokok pinjaman yang lebih kecil. Seiring berjalannya waktu, porsi bunga akan terus menurun dan porsi pokok pinjaman akan semakin meningkat di setiap pembayaran.

Memahami hal ini penting karena:

Perencanaan Keuangan: Anda tahu bahwa di awal masa pinjaman, mayoritas cicilan Anda adalah biaya bunga.
Pelunasan Dipercepat: Jika Anda ingin melunasi pinjaman lebih cepat, fokus pada pengurangan pokok pinjaman akan lebih efektif jika dilakukan di awal periode.

Alternatif dan Pertimbangan Lain

Selain metode anuitas, ada juga metode lain seperti bunga menurun (flat), namun anuitas adalah yang paling umum digunakan untuk pinjaman konsumen.

Beberapa hal yang perlu diperhatikan saat menghitung angsuran:

Suku Bunga Tetap (Fixed Rate) vs. Mengambang (Floating Rate): Rumus di atas berlaku untuk suku bunga tetap. Jika suku bunga mengambang, angsuran Anda bisa berubah.
Biaya Tambahan: Pastikan tidak ada biaya administrasi, provisi, asuransi, atau biaya lain yang belum dimasukkan dalam perhitungan Anda.
Kalkulator Online: Gunakan kalkulator online dari lembaga keuangan sebagai perbandingan atau verifikasi perhitungan Anda.

Dengan memahami cara menghitung angsuran per bulan, Anda dapat membuat keputusan keuangan yang lebih cerdas dan terinformasi. Selalu pastikan Anda membaca detail perjanjian pinjaman Anda dan bertanya kepada pihak bank atau pemberi pinjaman jika ada keraguan.